Deux mains protègent une petite maison modèle.

CONSEILS-Mis à jour le 21 septembre 2025

Série Investissements – Comment tirer profit de votre REER

Série Investissements – Comment tirer profit de votre REER

Quelles sont les options à privilégier entre cotiser à votre REER, rembourser votre hypothèque et cotiser au REER de votre conjoint?
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Vous avez des questions à propos de votre épargne-retraite? Nous avons des réponses pour vous.


Dois-je investir dans un REER ou plutôt rembourser mon hypothèque?

Vous avez un montant à placer et vous hésitez entre cotiser à votre REER et rembourser une partie de votre hypothèque? Sortez vos tables de calcul pour prendre une décision éclairée. Il faut d’abord évaluer l’économie d’impôt que vous retirerez de la cotisation au REER et la comparer à l’économie d’intérêt de votre remboursement hypothécaire. En règle générale, lorsque les taux d’intérêt hypothécaires sont élevés, le remboursement de l’hypothèque est à privilégier. Lorsque les taux d’intérêt sont relativement bas, la balance penche en faveur de l’investissement dans votre REER.


Exemple : Supposons que le solde de votre hypothèque est de 120 000 $ et que le taux d’intérêt payé sur cette hypothèque est de de 3 %. Supposons également que vous disposez d’un montant de 10 000 $ et que vous vous posez la question à savoir si vous devez rembourser une partie de l’hypothèque ou cotiser au REER.


En remboursant 10 000 $ sur l’hypothèque à 3 %, vous économisez 300 $ en intérêts la première année (10 000 $ x 3 %). En cotisant ces mêmes 10 000 $ au REER, vous pourriez économiser en impôts en milliers de dollars. Comme vous pouvez le constater, dans cette situation, cotiser au REER est plus avantageux pour vous, et ce, sans parler du rendement que peut vous procurer le placement des 10 000 $.


L’économie d’impôt immédiate de la cotisation au REER est alors supérieure à l’économie d’intérêt du remboursement hypothécaire. Le rendement espéré du placement est également à considérer. Prenons à titre comparatif le rendement des fonds communs de placement et l’appréciation du marché immobilier. Historiquement, la croissance des fonds communs de placement a été supérieure à celle des indices de prix de maisons, ce qui favorise la cotisation au REER par rapport au remboursement hypothécaire. Cependant, rien ne vous empêche d’utiliser une stratégie hybride : cotiser à votre REER peut se traduire en remboursement d’impôt qui peut alors être utilisé pour rembourser une partie de votre hypothèque.


REER ou REER de conjoint : quels sont les avantages de chacun?

Épargner en vue de la retraite est toujours une bonne option, peu importe que ce soit pour vous ou pour votre conjoint, mais votre situation financière et familiale influencera vos choix. Première considération : faites-vous partie d’un couple marié ou de conjoints de fait? Pour les couples mariés, cotiser au REER de son conjoint peut être une bonne stratégie pour la personne qui gagne actuellement le revenu le plus élevé et qui verse à la personne qui aura le revenu le plus faible à la retraite. Elle peut ainsi faire baisser son taux marginal d’imposition et donc son impôt à payer.


Tous les REER font partie du patrimoine familial et seront séparés moitié-moitié en cas de divorce. Pour les conjoints de fait, cotiser au REER de son conjoint correspond à un don qui ne peut pas être repris en cas de séparation. Donner, c’est donner dans ce cas-ci. Il faut donc bien y penser avant de prendre cette décision.


Votre conseiller pourra vous aider à prendre tous les éléments en considération et vous faire des recommandations propres à votre situation personnelle. N’hésitez pas à lui en parler.


Le point de départ pour bien gérer vos finances personnelles : le bilan de santé financière. Il permet de voir clair sur votre situation financière, de définir vos objectifs et d’en établir l’ordre de priorité, et de proposer des actions à adopter. Faites le premier pas dès maintenant en venant rencontrer votre conseiller.



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Un placement dans un fonds peut donner lieu à des commissions de vente et de maintien, des frais de gestion et d’autres frais. Rien ne garantit que le fonds puisse maintenir une valeur liquidative fixe par unité ou que le plein montant de votre placement dans le fonds vous soit retourné. La valeur des fonds fluctue souvent, et le rendement passé n’est pas indicatif du rendement futur. Veuillez lire le prospectus simplifié ou l’aperçu de fonds avant d’investir dans les fonds.

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