Lecture de 5 minutes

Vous souhaitez réaliser un voyage, un achat important ou des travaux de rénovation? Kévin Charbonneau D., directeur principal du développement des affaires, Investissements, à la Banque Laurentienne, recommande de discuter de vos projets avec un conseiller le plus tôt possible. « Ensemble, convenez d’une stratégie pouvant combiner économies, crédit et financement en fonction de votre projet, de votre échéancier et de votre situation financière », résume-t-il. Voici deux scénarios fictifs qui illustrent l’importance d’une bonne planification.

Scénario 1 : Le voyage de Viviane à vélo.

Projet : Voyage dans les provinces maritimes à vélo en partant de Montréal

Coût estimé : 5 000 $

Horizon : D’ici 6 mois

Fonds disponibles : Aucuns (Viviane préfère ne pas toucher à son compte d’épargne libre d’impôt [CELI], qui lui sert de fonds d’urgence)

Recommandation : Carte de crédit et marge de crédit

Épargner sans s’en rendre compte.

De nombreuses cartes de crédit offrent des remises en argent de 1 à 3 %. Avec son volume annuel de transactions d’environ 20 000 $, Viviane pourrait ainsi cumuler l’équivalent de 100 à 300 $ au cours des six prochains mois puis de 50 à 150 $ de plus en réglant tous les frais encourus pendant le voyage avec sa carte de crédit.

Choisissez la carte de crédit qui vous convient le mieux

Minimiser les intérêts.

« On peut financer le voyage sans intérêt jusqu’à l’échéance du relevé de la carte de crédit, puis payer la totalité du solde à l’aide d’une marge de crédit, en transférant la dette vers un produit au taux d’intérêt plus avantageux », suggère Kévin Charbonneau D. Il importe cependant de planifier le remboursement de la marge de crédit d'en avoir recours.

« Mieux vaut d’abord évaluer combien on est en mesure de rembourser chaque mois, puis définir le montant qu’on peut emprunter sur sa marge de crédit — et non l’inverse. »

Kévin Charbonneau D.

Pendant tout ce temps, le CELI de Viviane, qu’elle préfère préserver en cas d'urgence, continue de générer du rendement.

Scénario 2 : La future cuisine de Charlie.

Projet : Rénovation complète de la cuisine

Coût estimé : 35 000 $

Horizon : D’ici 3 ans

Fonds disponibles : Aucuns, mais capacité d’épargne de 75 $/semaine

Recommandation : Épargne et financement hypothécaire

Adopter de bonnes habitudes d’épargne.

En programmant des versements automatiques de 75 $ par semaine dans un compte épargne à intérêt élevé (CEIE) de la Banque Laurentienne, Charlie s’assure de recevoir un taux d’intérêt compétitif¹, et ce sans risque. Après deux ans et demi, ce léger ajustement à son budget lui aura permis de mettre de côté plus de 10 000 $.

Ouvrez un CEIE de la Banque Laurentienne

Chaque fois qu'il atteint 500 $ d'épargne dans son CEIE, il peut aussi les réinvestir dans des certificats de placement garanti (CPG). Comme son horizon temporel est de trois ans, à l'échéance de son CPG, il pourrait bénéficier d'un taux encore plus élevé que celui du CEIE.

« La réalisation de ce projet à court terme dépend plus du capital épargné que du rendement gagné. Il est donc plus sécuritaire d’opter pour un produit d’investissement dont le capital est garanti que de tenter de réaliser un gain élevé sur les marchés boursiers. »

Kévin Charbonneau D.

Du financement pour combler l’écart.

La troisième année, six mois avant de passer à l’action, Charlie pourrait profiter du renouvellement de son prêt hypothécaire pour dégager des fonds supplémentaires à même la valeur de sa propriété. « Une marge de crédit hypothécaire offre un maximum de flexibilité; les retraits peuvent suivre l’évolution des travaux et les intérêts ne sont calculés que sur la somme d’argent empruntée », explique le conseiller. De plus, puisque la propriété sert de garantie, le coût d’emprunt s’avère nettement plus avantageux qu’avec un prêt personnel.

Autre possibilité : Charlie pourrait recevoir 25 000 $ sous forme de tranche hypothécaire². Pour y être admissible, il faut cependant que la valeur marchande de la propriété soit au moins 20 % plus élevée que le solde hypothécaire, que ce soit en raison des remboursements effectués ou parce que le bien s’est apprécié.

« Cette approche basée sur la valeur réelle nette est moins flexible, mais elle permet souvent d’obtenir un meilleur taux et d’effectuer le remboursement sur une plus longue période, afin de diminuer les mensualités et d’apporter plus de stabilité au budget. »

Kévin Charbonneau D.

Après deux ans et demi à épargner 75 $ par semaine pour son projet, Charlie peut désormais consacrer le même montant, voire un peu plus, au remboursement de son prêt.

Découvrez la Trousse du propriétaire de la Banque Laurentienne

Votre allié pour vos projets.

Dès que naît l’idée de partir en voyage, de rénover son chez-soi ou de réaliser un tout autre projet, discutez-en avec un conseiller de la Banque Laurentienne. Vous pourrez évaluer toutes les solutions possibles et convenir de la meilleure stratégie. Vous offrir une relation de proximité et faire équipe avec vous afin de vous aider à réaliser vos projets et vos ambitions, c’est ça, voir au-delà des chiffres!

Prenez un rendez-vous un conseiller