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CONSEILS-Mis à jour le 22 septembre 2025

Tirer parti du REER à chaque étape de sa vie.

Tirer parti du REER à chaque étape de sa vie.

Obtenez les réponses aux questions les plus courantes concernant le recours aux REER à chaque étape de la vie.
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Q : À quelle étape de la vie pouvez-vous commencer à épargner?


R : Nous conseillons de commencer à épargner le plus tôt possible, car cela permet de prendre de bonnes habitudes. Avant même de vivre un événement important, comme l’arrivée d’un enfant ou l’achat d’une première maison, épargner dès qu’on a des revenus permet de se constituer un coussin financier.



Q : En début de carrière, est-il plus avantageux de cotiser à un REER ou à un compte d’épargne libre d’impôt (CELI)?


R : Cela dépend de la situation et des objectifs de chaque personne. Le REER est un bon choix si l’on envisage de prendre sa retraite, d’acheter une première maison en vertu du régime d’accession à la propriété (RAP) ou encore de financer un retour aux études à l’aide du régime d’encouragement à l’éducation permanente (REEP).


En revanche, le CELI peut s’avérer un excellent véhicule d’épargne-retraite selon l’âge et le revenu. Pour les jeunes professionnels qui s’attendent à ce que leur revenu augmente dans les années à venir, le CELI permet d’épargner en prévision des années où le taux d’imposition sera plus élevé et où il sera alors plus judicieux de cotiser à un REER. De plus, il est possible d’effectuer des retraits du CELI sans avoir à payer d’impôt sur les rendements. Votre conseillère ou votre conseiller saura vous guider en fonction de votre situation et de vos objectifs.


Contrairement au CELI, le REER permet une économie immédiate sur l’impôt payable par le particulier qui y a cotisé. Cet impôt sera exigible au moment de l’encaissement du REER, souvent plusieurs décennies plus tard. C’est donc comme un prêt à long terme sans intérêt du gouvernement.


Les contributions au REER peuvent aussi avoir une incidence sur les prestations sociales, et plus particulièrement pour les personnes en situation précaire (familles monoparentales ou travailleurs à faible revenu, etc.). Elles pourraient entraîner une bonification des différentes allocations familiales, de l’allocation canadienne pour enfants, du remboursement de la TPS et de la TVQ, etc.


Les cotisations à un REER ont ainsi le potentiel d’être plus rentables qu’un simple « remboursement d’impôt ». Mieux vaut donc en discuter avec votre conseillère ou votre conseiller fiscal qui sera en mesure d’examiner votre situation de près et de vous présenter les solutions de planification fiscale adaptées.



Q : Quelle est la meilleure stratégie à adopter lorsque l’on commence à planifier sa retraite en milieu de carrière?


R : La première étape est d’établir votre bilan de santé financière afin d’avoir une meilleure compréhension de l’état de vos finances actuelles, de vos projets et priorités, ainsi que des conseils personnalisés qui vous aideront à améliorer votre santé financière.


Par la suite, pour bien planifier votre retraite, il est préférable de commencer par une projection pour évaluer si vos habitudes d’épargne actuelles vous permettront de prendre la retraite dont vous rêvez à l’âge désiré.


S’il y a un écart entre votre situation actuelle et vos objectifs de retraite, la projection de retraite permettra à votre conseillère ou votre conseiller de vous proposer les meilleures stratégies à mettre en place en fonction de votre capacité d’épargne.


Pas besoin de se priver de tout aujourd’hui et d’attendre la retraite pour profiter de la vie. L’important est de commencer à épargner et de réviser votre plan annuellement, lors du versement des primes de l’employeur ou juste après la révision salariale.



Q : Est-ce intéressant de cotiser au REER après 50 ans?


R : Avant 50 ans, en général, le remboursement du prêt hypothécaire et les dépenses à assumer pour les enfants empêchent plusieurs de cotiser adéquatement à leur REER.


Après la mi-quarantaine ou au début de la cinquantaine, on a plus de capacité à épargner. Cela pourrait être l’occasion idéale d’augmenter vos cotisations afin de rattraper le temps perdu.


Après 50 ans, les salaires peuvent être plus élevés que les dépenses. Si votre salaire augmente, vous pouvez cotiser au maximum à votre REER et tirer avantage de l’économie d’impôt.



Q : À quel âge peut-on commencer à utiliser les sommes épargnées au fil des ans?


R : La retraite et la transition vers celle-ci varient d’une personne à l’autre; le plus important est de planifier une transition.


Ce n’est pas toujours évident de passer d’une semaine de travail de 50 heures à ne plus travailler du tout. C’est pourquoi certaines personnes optent pour une semi-retraite, deviennent consultants ou encore réduisent leurs heures de travail pour pouvoir se consacrer davantage à leurs loisirs ou entreprendre de petits projets.


Ce type de transition peut être une manière de prévoir et de planifier le recours à l’épargne en remplacement du revenu.


Votre conseillère ou votre conseiller établira avec vous une stratégie de décaissement pour tirer pleinement profit de votre épargne durement gagnée et limiter les ravages des impôts sur votre pécule.



Bon à savoir


Plus vous cotisez tôt à votre REER, mieux vous préparez votre retraite.


Pour bien gérer vos finances personnelles, établir ou revoir votre bilan de santé financière à la Banque Laurentienne, n’hésitez pas à communiquer avec votre conseillère ou votre conseiller. Notre équipe est en mesure de vous proposer la stratégie de placement qui convient le mieux à vos objectifs et à votre situation financière actuelle.



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Restons en contact.

REER : régime enregistré d’épargne-retraite

CELI : compte d’épargne libre d’impôt

RAP : régime d’accession à la propriété

REEP : régime d’encouragement à l’éducation permanente

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